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        主演:
        丁西門、宋九方、莫胡非、楊夢瑤、石擾龍、鄒木門、蘇曹牟
        地區:
        大陸
        導演:
        姚商瞿 
        語言:
        國語對白 中文字幕
        時間:
        2021-08-22 22:29:48
        年份:
        2021
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        市縣區域不宜增設過多金融機構

          莫開偉

          據銀監會官方數據,截至2016年底,我國銀行業金融機構共有法人機構4262家,這個機構數量已足夠龐大了,且基本與我國經濟發展實際相適應了。據銀監會“十三五”銀行業改革發展方向披露,除了不斷強化為民監管理念、督促銀行業以更好服務實體經濟為基本出發點,不斷創新理念、方法和業務產品,實現服務質量和效率的穩步提升之外,重點確保銀行業機構改革有序推進,大幅提高民間資本在城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行和信托公司等銀行業金融機構中的占比,這意味著將來還會有不少銀行新設機構網點面世。

          客觀地說,我國銀行業種類和數量已相當齊全和龐大,都已適合當前我國經濟發展及民眾對金融服務的需求了;且從市縣經濟區域尤其是經濟欠發達的中西部地區市縣經濟區域看,由于經濟總量有限,考慮競爭成本等因素,根本沒必要再增設諸如村鎮銀行或其他銀行機構網點了。而且,隨著銀行機構科技能力和水平不斷提高,銀行服務內涵不斷擴大,服務觸角不斷延伸,服務輻射功能不斷完善和擴展,服務效率不斷提升,完全突破了傳統銀行服務方式單一、覆蓋面狹窄等缺陷,已完全能勝任銀行現代化發展及其為社會提供豐富化、多樣化服務的需求,沒必要再新增過多銀行機構網點。

          若不考慮我國銀行機構經營現實,再盲目增設過多金融機構網點、尤其在經濟落后地區的市縣經濟區域再增設機構網點,不僅沒有必要,且也會帶來很多金融“后遺癥”:首先,全國不少縣域尤其中西部地區農村金融組織已近飽和,競爭也處于異常激烈狀態,不僅有工、農、中、建四大國有商業銀行、農發行、郵政銀行、農村信用社(農商行、農合行),有些地方還設立了村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等金融組織;而一個縣域地區經濟總量在一定時期是有限的,原本存款業務競爭就相當激烈,存在粥少僧多問題;一些銀行機構為爭奪存款采取不斷擴大中間投資理財業務、暗地給予客戶“好處”等方式,不僅使存款市場“硝煙彌漫”,也抬高了社會總體融資成本;且一些深入市縣區域內的銀行機構網點往往成了吸收存款、很少放貸的“抽水機”,加重了市縣區域經濟資金外流,使經濟落后地區經濟發展雪上加霜,更使“三農”和小微企業融資貴、融資難的局面難以改觀。且更為嚴重的是,在貸款市場爭奪也十分“慘烈”,一個稍好的企業往往同時有數家銀行機構爭相放貸,以至于一些居心叵測的企業抓住銀行之間競爭的弱點和漏洞,騙貸跑路案件頻出,導致銀行不良貸款反彈嚴重,帶來了巨大金融隱患,當前銀行機構不良貸款反彈與機構網點過多造成的盲目信貸競爭存在一定關系。顯然,目前銀行機構網點不是繼續擴張,盲目追求數量,而應是在如何提質增效和普惠金融服務上下功夫。其次,現有銀行監管部門的力度和手段,在很多監管領域鞭長莫及,留下不少監管空白或漏洞,以致當前銀行領域資金空轉、監管套利等亂象頻出;而如果再增設過多的銀行機構網點,只能增加監管壓力,加劇銀行業機構網點的無序競爭。近年我國銀行機構網點出現大量經營無序競爭亂象,除了我國金融監管體制本身設計存在問題之外,一個關鍵原因在于監管機構監管力薄弱,監管制度滯后于金融業務發展及創新現實,在一些新興金融業態領域更是束手無策,只能坐視金融混亂行為變本加厲地重演上演,比如互聯網金融領域的P2P網貸一直游離于監管灰色地帶,導致了金融業不穩定;再如銀行信貸資金流向監管套利和資產泡沫領域,主要緣于我國監管制度設計上存在較大缺陷。顯然,目前銀行業機構不是在再增設機構網點上花費更多心思和投入,而應是在合規經營、主動適合監管上做足文章,以適應我國銀行業向高層次、高質量方向轉型發展的需要。再次,當前銀行金融機構服務方式、服務產品、服務對象同質化傾向明顯,缺乏特色差異化服務方式,再增設機構網點,只會加劇同質化競爭,使銀行機構之間競爭更加激烈,造成有限金融資源的極大浪費。我國現有銀行機構種類雖十分齊全、網點十分龐大,服務模式和服務產品也比較豐富,但如果認真考察、仔細研究,就會發現創新的地方不多,有的只是變個名稱而已,有特色的地方更是鳳毛麟角;各類銀行機構推出金融服務產品千篇一律的多,有利可圖的金融服務領域大家爭相推出同質化服務產品,無利可圖或利潤微薄的金融服務領域無人涉足,造成金融服務空白或短缺,如各類普惠金融服務上普遍存在社會責任意識不強,各銀行金融機構推出的金融服務產品往往是捉襟見肘,難有作為,直到今天仍讓全社會感覺銀行是一個“嫌貧愛富”的行業,沒有“貧困者”的立足之地。

          此外,還要看到新的、現代的金融服務技術、服務手段及服務產品日新月異,未來傳統銀行將被現代網絡銀行所取代也是大勢所趨,固定的銀行物理服務網點完全沒有增加的必要;尤其在銀行破產條例尚未面世,銀行機構進入、退出機制尚未步入正常通道,在一個沒有建立銀行機構優勝劣汰生態的環境下,更多銀行機構進入只會占據過多金融資源,累積整個銀行機構的經營風險隱患。

          有人提出,目前仍有不少民眾感受到銀行有效服務不足,需要增設機構。那其實不過是普惠金融服務不足造成的假象,也就是說各類銀行機構在普惠金融服務上重視不夠、投入不足、服務短缺才造成的;只要各類銀行金融機構認真落實銀監會增設普惠金融服務部要求,通過加大普惠金融服務力度,創新普惠金融服務產品,就能消解當前民眾心中存在的金融服務不足之渴。

          因此,郭樹清就任銀監會主席不久,連續出臺重要監管文件,下大力、出重拳整治金融亂象,這個固然重要,也必須有。但筆者覺得銀行經營亂象與銀行機構過多存在必然聯系。為此,建議郭主席以治理銀行經營亂象來嚴管銀行機構網點準入與退出,從源頭上把控住銀行經營風險滋生源。下一步即便再增設網點,也應按幾個重要經濟數據來衡量,避免出現片面重數量、輕質量,重地區平衡、輕機構效益等傾向。就是說對現有銀行金融機構網點有必要重新進行規劃和布局,實現機構網點設置提質增效,按地區GDP總量、經濟發展前景、人口狀況等條件進行權衡,對長期低效、資產質量差、發展前景不佳的機構網點進行調整、撤并或整合;并加快銀行機構破產條例出臺,對不良資產占比高、長期虧損或扭虧無望的機構網點依法實施破產重組或退出,優化銀行機構網點生態,從根本上遏制銀行金融機構網點盲目無序擴張現象。

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